智能理財的成功來自兩大因素，一個是蔚為風潮的ETF，不像共同基金須依賴基金管理人。另一個則是網路的普及，大數據分析能更精準判斷客戶的潛在投資需求。

文．洪寶山

你會常上銀行嗎？或是到號子買賣股票？我相信，這些行為應該都很少了，因為透過網路，只要用電腦或手機就可輕鬆解決必須出門辦的理財大小事。而在金融科技(FinTech)興起之後，又有更大的轉變。

透過大數據分析，催生了智能理財，不管是財富管理、投資基金或股票，都可透過數據分析找到最佳投資標的，這一切都跳過了人工處理，也就是「理財專員」、「理財顧問」等等開始被邊緣化，逐步被「機器」取代。

簡單講，所謂的智能理財平台，就是將原先投資顧問的專業技能模型化，根據投資人的風險承受能力推薦最速配的投資組合。投資人在買了投資組合後，模型還會適時自動再平衡投資組合，並將產生的收益進行再投資。這類模型就被稱為「機器人投資顧問」(Robot Advisor)。

智能理財的成功來自於兩大因素，一個是蔚為風潮的ETF，原因就在於ETF是程式被動式管理，與共同基金依賴基金管理人的管理大為不同，不會有道德操守及選股能力的負面因素。而且ETF投資成本較低，風險也在可控管範圍內。

另一個則是網路的普及，尤其是大數據分析的進步，對客戶帳戶行為可有更多的解讀與認識，更精準判斷客戶的潛在投資需求，降低彼此溝通時間，又可用最小規模的團隊管理更多資產。

智能理財興起後，理專是否就此消失？其實也不然。科技的進步推著大家必須往前看，受到衝擊的從業人員要思考的是如何更精進自己的能力。例如在沒有「人」交流的智能平台上，一定也會有需要人服務的需求，那會是什麼？簡單講就是要解決機器人沒辦法解決的問題。

我曾試過某銀行的LINE機器人客服，當他無法解決我的問題時，就轉到他的學長姊，也就是真正的「客服人員」來解決。因此如何提升自己的能力，跟機器差異化，就是不被淘汰的關鍵所在。

此外，透過智能方式，也會發展出搜尋好的「理財顧問」的平台，如果你是理財顧問，就要思考如何讓自己的條件在被搜尋時歸類為好的族群。

網路無國界，一切都會留下痕跡，這些都會透過數據分析，不知不覺、經年累月成為個人的電子信用履歷，因此，網路的行為也請務必小心。

【詳細內容請參閱最新一期《理財周刊》第869期www.moneyweekly.com.tw。尊重智慧財產權 如需轉載請註明出處來源。】【理財教育學苑www.moneyedu.org.tw】

※理財周刊869期更多精采文章：

◎封面故事＞全球風雲詭譎

◎洪寶山發行人語＞智能理財時代來了

◎專題報導＞頭頸部癌術後 紓解不適症狀新發現

◎莊孟翰房地產會客室＞輔導「自力更新」建立代理實施者制度

◎理財我最大＞王崇禮教你如何抓住神明的旨意

◎房市觀察＞升息對消費者與開發商的影響

◎陸股脈動＞人口紅利消費升級 白酒市場香氣四溢

◎王信傑趨勢百分百＞i8無線充電軟板 台郡可望搶大單

◎曾志翔股昇翔起＞股市生存之道～內功

◎蕭春源權證贏家＞OTC領跌防融資斷頭 補跌壓力認售權證低接

◎安心好宅面面觀＞哪五類危險建築急需老屋健檢？