【時報-台北電】在金管會出手讓在市場行之多年的儲蓄險「降溫」之際，民眾未來選購保險商品時恐怕也得更有自覺。保險業者建議，除了儲蓄險商品之外，倘若民眾要利用保單來理財，仍有其他的選項，其中，若是為了退休生活的費用而作準備，除了儲蓄險之外，年金險亦不失為好選項。

　磊山保經公司執行副董事長黃金木即分析，在累積規劃退休金的評估上，最適合的工具是年金險，最主要在於其「現金確定給付」的特質，可協助保戶提供退休後的穩定收入來源。

　而倘若是理財風險接受度較高的保戶，還可進一步考慮投資型年金保單、分紅保單。這兩種保單在理財上各有優缺點，黃金木進而分析指出，投資型保單的好處在於提供保戶更多提高資產累積的機會，但風險則在於必須自負盈虧；至於分紅保單，雖然提供保戶的利率保證較低，但卻可以參與保險公司獲利的機會，倘若保戶信任保險公司的專業投資操盤團隊，認為投資一定獲利可期，能有參與的機會更好，此時就可選擇分紅保單。

　大型行庫的財富管理部門主管則建議，銀行的客戶的確較偏好購買「淺顯易懂」的儲蓄險，但在金管會的保險商品管理政策轉向之際，慣以買儲蓄險來理財的客戶，應可以此看作是認識更多保險商品的機會，並且透過其他多元化類型的保單，趁機檢視還缺乏哪些保障。

　就人身保障角度來看，黃金木認為，民眾可先確認自身有哪些人身保障、醫療疾病保險的需求必須被滿足，再來安排保險商品投保順序。其中，由於癌症發生率愈來愈高，醫療開銷亦高，因此對多數民眾來說是最為普遍被需求的商品。

　另一個必備險種則是投保意外險，它的特質在於保費相對便宜，卻可提供高額保障，在這兩大保障基本險種都已投保之後，民眾後續再依照人生各階段需求的評估投保醫療險或保障型壽險，或是為退休準備來購買年金險，其實民眾在為未來的保障支付保費的同時，某種程度也發揮了強迫儲蓄的功效。（新聞來源：工商時報─朱漢崙／台北報導）