【時報-台北電】醫療費用隨著年齡飆升，根據全民健康保險醫療年報醫療費用統計顯示，80歲後的支出是20歲的7.5倍以上。在高齡化加速下，市面上的醫療險與長照險商品也逐漸朝向「高CP值、精準切中痛點」的方向發展，主要有三大趨勢，一是繳費年期彈性，二是補足高齡實支缺口，三是達成從短期到長期的完整保障鏈。

　醫療險以南山人壽於3月底推出的重磅級保單「南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS）」為例，最大特色為「雙帳戶」終身醫療保單的設計，74歲前與74歲後是兩個獨立額度的醫療帳戶，分別給付最高可達750萬元，74歲（不含）前提供定額給付保障，74歲（含）以後提供實支實付保障，因應國人平均壽命延長，醫療保障高齡缺口的痛點。

　0～70歲皆有機會投保，保障至保險年齡達100歲的保單年度末，且保戶可依預算靈活選擇繳費年期及投保計劃，保戶可依預算靈活選擇繳費年期，提供10/20/30年繳費年期及投保計劃10/20/30。

　長照險方面以新光人壽推出全新高CP值「新光人壽Go依靠長期照顧定期健康保險」為例，考量許多年輕族群預算有限，但又迫切需要基本保障，提供10年、20年、30年三種繳費年期，投保年齡從15歲至最高70歲皆可規劃，保障期間至保險年齡屆滿85歲，若被保險人符合長期照顧狀態或完全失能，將提供定額的長期照顧分期保險金或完全失能分期保險金，每年給付一次，最高給付可達12次。

　產品也確保長照現金流不中斷，即使契約於85歲屆滿終止，若被保險人已符合給付條件，保險公司仍會持續給付保險金最多達12次，不會因保單到期而中斷保障。若被保險人不幸進入長照狀態，或致第1至6級失能，還可享有保費豁免機制，免除生病後仍需繳納保費的負擔。同時結合外溢機制，鼓勵保戶培養規律運動習慣，藉此提前預防失能風險。

　全球人壽指出，過去長照險多著重在長期失能與失智，但實際上，樂齡族常常在手術後或短期失能時期就已經需要臨時照護。　以「全球人壽鑫享照長期照顧終身健康保險」為例，該商品同時涵蓋長照與完全失能雙重保障，當確認符合條件後，將先一次給付保額12倍，協助應付初期重大開銷；同時，提供分期給付機制，每月給付保額1倍，確保長期照護資金穩定供應。(新聞來源 : 工商時報一鄭妤安／台北報導)