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《金融》劉北元:投保疫苗險前先釐清理賠標準 並檢視原有醫療保障

時報新聞   2021/06/20 11:05

【時報-台北電】全台針對年長者施打新冠肺炎疫苗,截至6月19日為止,已有60位長者注射疫苗後猝死。因此,有些民眾在施打疫苗前會想投保疫苗險,對此,台灣《保險法》權威、北宇管顧總經理劉北元表示,一般民眾在規劃疫苗險前,應釐清「疫苗險的理賠標準」以及「自身醫療險保障是否足夠」後,確認有需求再投保,才能發揮效益。

劉北元指出,從投保目的來說,會想為自己投保疫苗險,是為了轉嫁疫苗施打後出現不良事件後,可能會發生的損失。這種損失一個是工作收入損失,另一個則是醫療費用支出。

劉北元表示,目前市面上疫苗險的理賠項目,多數都從住院開始提供,也就是說,若不是嚴重到需要住院,疫苗險是不會被啟動的。根據《天下雜誌》報導,英國溫頓風險中心(winton centre for risk and evidence communication)所做的分析比較,截至4月底的英國臨床資料,60-69歲的人,施打AZ疫苗產生血栓的機率是百萬分之八,而在低暴露情況中,死於新冠肺炎的機率是百萬分之一四一,死於交通意外的機率是百萬分之二三,被雷打到的機率則是百萬分之一。因此,施打AZ疫苗產生血栓的機率,大約比被雷打到的機率略高一些,但比死於交通意外低。

劉北元進一步指出,想要投保疫苗險的人,可從上述各種情境的發生機率,加以評估。

至於疫苗險理賠是否提供工作收入損失補償?劉北元說,因為大多數的疫苗險並未將其納入理賠範圍,若是非常重視工作收入的人,想投保疫苗險前,應仔細看清楚保單的承保範圍是否以住院為理賠的要件?以及是否有涵蓋工作收入損失?

至於疫苗險是否有無醫療險?劉北元指出,從保障內容來說,疫苗險的理賠項目大致上有住院日額、慰問金、加護病房增額給付及喪葬費用。對於平日就已經相當重視醫療險的人就會有住院日額,當被保險人出現疫苗不良事件時,原先醫療險保障即會被啟動,因此,只有尚未購買醫療險或是保障額度偏低的人,才真正需要考慮投保疫苗險。

值得注意的是,注射疫苗出現不良反應甚至發生猝死時,依據法院判決,可望申請意外險理賠,金管會保險局長施瓊華也於6月17日表示,注射疫苗出現不良反應死亡時,保險公司應該理賠。

劉北元表示,一旦注射疫苗後發生不良反應,疫苗險與意外險是否啟動理賠的最大差別,就在兩者對被保險人(或受益人)的舉證,要求不同。由於疫苗險的承保事故為「接種疫苗不良事件」,根據福部疾病管制署網站內容,疫苗接種後「不良事件」指的是注射疫苗後,發生任何對健康造成負面影響的事件,這些事件,有時序相關(接種「後」發生),但不一定存在著因果關聯性。從衛福部上述說明可知,疫苗險的承保條件從法律角度來看較寬鬆,不需接種者去證明自己發生的不良症狀、跟疫苗注射有相當因果關係。

劉北元說,若是在注射疫苗後死亡,要申請意外險理賠,依目前法院實務做法,恐怕就要受益人證明被保險人的死亡與疫苗的注射有因果關係。這種證明的責任,不僅僅是疫苗險不良事件中,時間順序上的說明,而是要有科學上的論證基礎,因此受益人負擔的舉證責任異常沉重。未來,若沒有官方出面協助疫苗不良反應因果關係的認定,或是法官依法減輕受益人的舉證責任,對於意外險的被保險人(或受益人)而言,恐怕會是一場曠日費時的訴訟。(新聞來源:工商即時 黃惠聆)

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