【時報-台北電】詐騙樣態不斷翻新，銀行對防詐、防洗錢的控管持續加嚴，民眾開戶難度提高，值得注意的是，存款帳戶開戶與信用卡申辦採取不同的審核邏輯，甚至出現同時申請開戶及信用卡，最後結果是「戶沒開成、卡卻核發」。銀行主管指出，開戶主要著重帳戶用途、地緣關係及資金來源等，信用卡則以償債能力、信用狀況等為主要審核依據，因此，兩者結果未必會一致。

　信用卡屬於無擔保授信，若持卡人無力還款，可能造成銀行逾放，存款帳戶則是民眾將資金存入銀行，過去信用卡審核門檻相對帳戶更高。但近期不少民眾向同一家銀行同時申請存款帳戶及信用卡，結果是信用卡核發，開戶申請卻未被核准，著實令人納悶。

　銀行主管透露，這與銀行內部政策有關，以往銀行偏好客戶有帳戶再來申請信用卡，藉此掌握客戶潛在風險，但近年詐騙猖獗，政府全面啟動保障民眾財產免於被詐，各銀行配合調整開戶審核作業，愈來愈趨嚴格；反觀部分銀行基於營運策略考量，積極推動信用卡業務，核卡可能相對寬鬆，就出現信用卡較易核發的結果。

　銀行主管指出，信用卡審核要點主要評估申請人收入、信用狀況及還款能力等，若客戶本身與銀行沒有往來，銀行也會透過聯徵資料檢視其在他行的繳款情形，例如經常使用循環利息，即便銀行可從中獲利，對風險政策較保守的銀行而言，仍可能���響核卡及額度決策。

　玉山銀行表示，以信用卡業務而言，審核主要評估申請人的償債能力與信用狀況，與開戶評估的面向不相同，因此可能導致兩者出現不同的審核結果。

　台新銀行說明，信用卡審核重點會依申請人個別條件進行綜合審查，包括財務能力、信用紀錄、負債情形及整體風險評估等因素，評估核發與否，無特殊情況下，以核卡率維持穩定的原則；反觀開立存款帳戶需嚴謹審查開戶目的及用途是否合理，若身分證明文件經判斷有可疑、模糊不清等異常情形，且申請人無法提出合理說明，或申請人無法清楚說明開戶動機與目的，也會採嚴格標準認定其是否屬合理必要。

　永豐銀行提到，信用卡審查會綜合評估申請人的整體條件、還款能力、與金融機構往來情形及申請卡別等因素，作為核卡及額度核定的依據；帳戶審核標準主要包括客戶身分與資料真實性、開戶原因與往來合理性、與分行地緣關係、是否屬警示戶或高風險對象、是否有異常設戶或不法交易跡象，或資料狀態如基本資料是否完整、無明顯矛盾等。(新聞來源 : 工商時報一呂欣芷、巫其倫／台北報導)