【時報-台北電】受惠金融市場暢旺，銀行業今年以來保險業績大舉成長，各銀行重點聚焦於具市場利基的高保障型、金流型與增額型等保單，以滿足客戶退休金流、資產增值及財富傳承等多元保險需求。

　華南銀行建議，投保各類保險商品時可依自身的保障需求、財務狀況以及風險承受能力綜合評估，規劃合適保險保障。

　建議規劃如下，年輕族群（18～30歲）因剛進入社會，在預算有限下，建議以定期壽險或意外險商品為主，家庭經濟支柱族群（31～55歲）則因上有父母下有小孩，可投保具高保障型壽險商品來補足壽險缺口，以有效分散因風險造成的經濟損失，銀髮退休族群（56歲以上）則可選擇具金流型商品來提升生活品質。

　合庫銀行分析，今年保險業務以「保障傳承、多元守護」為主軸，而因應超高齡社會，保單配置更應以個人及家庭需求為主，建議年輕族群可考慮以保額較低但保障逐年增加的利率變動型壽險，來兼顧保障及財富累積；力挺肩負家庭責任的40～60歲青壯年、三明治族或熟齡族，則可運用壽險商品建構家庭保障，並透過還本型保單或具生存金給付、滿期領回機制的保險商品，作為規劃退休現金流的工具，兼顧長期保障與退休生活品質。

　若民眾有美元資產規劃需求，亦可選擇美元分紅養老保險，此類保單除了提供約定的年金或生存保險金外，客戶還有機會參與保險公司的經營績效，可透過「保單紅利」來對抗通膨；但也要提醒民眾留意，分紅保單的紅利為非保證給付項目，實際分配紅利將視保險公司實際經營分紅保單業務狀況而定。

　另外，在國際情勢不確定的環境下，固定利率型保單不受利率波動的影響，提供客戶更具穩定性的保障，亦可作為保守族群的規劃選擇。

　第一銀行指出，今年受惠於壽險業持續調高美元宣告利率並新增額外保障給付項目，利變型終身壽險深受客戶青睞；而金流型及高保障分紅保單除享有基本保障與預定利率最低保證外，亦可連結保險公司經營績效參與分配保單紅利，透過紅利滾入保額創造長期增值優勢，為客戶資產多元配置的最佳選擇。

　彰化銀行今年以高保障保單銷售最為優異。關於傳承方面，建議高資產投資人可運用「美元或新台幣終身壽險（分期繳）」。透過指定受益人機制，在被保險人身故時可快速取得保險金，及時補足稅源缺口，避免繼承人面臨無現金繳納遺產稅的困境。

　關於投資方面，建議配置「利變型壽險」或「分紅保單」，透過保險公司的專業操作，讓保戶享有宣告利率增值回饋或紅利分配，可兼顧資產穩健成長並同時對抗通膨。

　關於保障方面，面對未來長壽風險，建議應加強「終身醫療」及「失能保障」，將老年龐大的醫療與看護成本轉嫁給保險公司。

　華銀今年主力商品為利率變動型保單及分紅保單，並持續以美元高保障與儲蓄型還本的保單為銷售重點。利率變動型保單及分紅保單部分，利用保障倍數特性協助客戶規劃預留稅源及資產傳承，分紅保單除有基本保障，亦有參與保險公司經營績效，打造現金流等優點，適合各年齡層客戶投保。另因應高齡化社會，將持續推廣更多特定風險等保障型商品，以補足長壽風險帶來的醫療缺口。(新聞來源 : 工商時報一孫彬訓／台北報導)