【時報-台北電】想達成「FIRE」，到底該存多少退休金才夠？兆豐銀行教戰，可運用「4％法則」回推退休金目標；同時，建議投資新手善用指數型ETF，以分散投資、低成本策略建立專屬的退休資產配置。

　兆豐銀行指出，4％法則源自90年代美國財務規劃師威廉．班根的研究分析，根據股、債市歷史表現回測計算，在持續投資的前提下，只要每年從投資組提取不超過4％的資金，理論上能夠在本金變化不大的前提下滿足生活開支。FIRE財務自由目標則利用4％法則反推所需要的退休金，將預計退休生活1年的花費乘以25倍，即可初估退休金應該準備多少。

　McLean資產管理公司進一步將4％法則的數據更新至2017年，並以標普500指數及中天期美國公債指數為標的進行回測，在「股債各半」及「股75％、債25％」的投資組合中，提領4％並延續30年的成功率分別是100％及98％。

　善用ETF規劃投組

　因此，兆豐銀建議，投資人不妨善用指數型ETF來規劃投資組合，因其具備分散投資、持有成本較低的特性，且能有效反映市場整體表現，適合作為退休資產累積的核心配置工具。

　合庫銀行指出，FIRE應以穩健收益、風險分散及現金流穩定為原則，透過定存具高安全性與流動性的特性，可作為短期支出及緊急備用金來源，惟報酬率較低，容易受通膨侵蝕。相較之下，債券則具穩定現金流，建議以投資等級債或政府公債為主，可兼顧收益與本金安全。

　基金透過專業經理人操作，提升資金成長潛力，可搭配平衡型或收益型基金，分散市場風險。保險建議以壽險、年金及醫療險為主，提供風險保障與穩定現金流。黃金資產則具抗通膨特性，能在市場波動時發揮避險效果。

　兆豐銀表示，財務自由並非追求極端情境，而是在風險可控的前提下，逐步累積可支撐未來生活的資產，透過清楚的退休目標設定、合適的資產配置與長期紀律執行，投資人有望在不同人生階段，為自己保留更多從容與選擇的空間，退休後享受提前累積的資產。(新聞來源 : 工商時報一呂欣芷／台北報導)