【時報-台北電】國人購屋負擔沉重，一旦家庭經濟支柱身故或失能，恐使家人面臨沉重的還款壓力，凸顯房貸壽險的重要性。房貸壽險主要用於轉嫁房貸清償風險，可分為「平準型」與「遞減型」兩大類，兩者在保障額度及保費設計上各異。業內人士提醒，投保前應檢視既有壽險保障及家庭財務狀況，評估是否有額外保障需求，以降低事故對經濟造成的衝擊。

　房貸壽險是與房屋貸款連結的壽險商品，當貸款人在保障期間內不幸身故，或發生符合契約約定的失能情況時，可透過保險理賠金清償房貸餘額，減輕家人的財務負擔。由於房貸具有一定的償還期限，房貸壽險通常採定期保障設計，保障期間可配合房貸年期規劃。

　房貸壽險主要分為「平準型」與「遞減型」兩大類，差別在於保險金額是否隨房貸餘額減少而調整。平準型房貸壽險在保障期間內維持固定保額，不會因房貸本金逐步償還而降低；遞減型房貸壽險則依契約約定，隨著貸款攤還進度逐步降低保額。由於兩者保障設計不同，保費也有所差異，一般而言，遞減型保費相對較低，平準型則可在保障期間內維持固定保額。

　外銀指出，房貸壽險優勢在於可針對房貸債務提供保障，部分商品也能透過遞減型保額設計降低保費負擔，但保障用途較為集中，是否能續保也須視個別保單條款而定，因此投保前仍應評估自身保障缺口及家庭財務狀況。

　業內人士提醒，房貸壽險屬於定期保障性質，保障將隨契約期滿終止，投保時應以房貸清償風險為主要考量，避免將其他保障需求一併納入評估。至於意外險、醫療險、癌症險及失能險等其他保障，建議依個別需求另行規劃，避免房貸壽險期滿後，因年齡增長或健康狀況改變，面臨重新投保困難、核保條件受限或保費提高等問題，造成保障缺口。

　即使已投保一般壽險，仍可評估加保房貸壽險必要性，主要考量在於既有保障是否足以支應房貸及家庭生活所需。房貸壽險著重於清償剩餘房貸，降低貸款人發生事故後，家人因無力償還貸款而面臨房屋遭處分的風險。(新聞來源 : 工商時報一鄭妤安／台北報導)